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借金の問題に一区切りついても、その翌日から家計への不安がすべて消えるとは限りません。
給料日前にお金が足りなくならないか、急な出費へ対応できるかなど、新しい心配が出てくることもあります。
債務整理後の生活を立て直すときに大切なのは、以前の暮らしへそのまま戻ることではありません。
収入の範囲で生活できる仕組みを作り、急な支出があっても再び借入れだけに頼らなくて済む家計へ整えていくことが再出発につながります💰🌿
家計再建の最初の目標は、たくさん貯金することではありません。
まず「今月の収入で今月を生活できる状態」を作りましょう✨
最初に毎月必ず出ていくお金を固定する 📝💰
債務整理後に家計簿を始めようとして、食費や日用品を細かく記録することから始める人もいます。
もちろん記録は役立ちますが、最初は細かな支出より、毎月ほぼ確実に必要になる金額を把握してみましょう。
J-FLECも家計管理の基本として、収入と支出を把握し、支出を収入の範囲内に収めることの重要性を案内しています。
給料日に「使える金額」を見る前に、先に必要なお金を引いてみましょう📘✨
- 家賃や住宅費
- 水道光熱費
- 通信費
- 保険料
- 交通費
- 整理後も続く返済がある場合の返済額
債務整理には任意整理、自己破産、個人再生などがあり、手続きによってその後の返済の有無や方法は異なります。
法テラスも、収入・資産や返済可能性などを踏まえて手続きを検討すると説明しています。
そのため、返済が続くケースでは、合意内容や決められた返済予定を毎月の固定費として最初から家計へ入れておきます。
余ったら返済するのではなく、必要な支払いを確保してから生活費を決めるという順番がポイントです🌿😊
生活費は一か月分ではなく週単位に分ける 🌿📅
月初にお金があると、「今月は余裕がありそう」と感じて使いすぎることがあります。
そこで、家賃などを除いた生活費を、一か月分まとめて管理するのではなく週単位へ分けてみます。
月5万円なら「5万円ある」と考えるより、一週間でいくら使えるかへ小さく分けてみましょう🌱✨
- 食費
- 日用品
- 交際費
- 趣味や娯楽
- そのほか自由に使えるお金
家計簿を一円単位で合わせる必要はありません。
今週の予算が余ったのか、使いすぎたのかが分かる程度でも、家計の流れは見えやすくなります。
J-FLECも、家計簿などによってお金の流れを「見える化」することが、家計管理を考えるうえで役立つとしています。
続かない完璧な家計簿より、毎週確認できる簡単な家計管理を目指しましょう😊🌿
急な出費用のお金を少額から分けておく 💡
毎月の収支がぎりぎりだと、家電の故障、冠婚葬祭、医療費など予定外の出費が発生しただけで家計が崩れます。
そこで、余裕が出てきたら、普段使う生活費とは別に「急な出費用」のお金を少しずつ準備します。
最初から大きな金額を貯めようとせず、毎月無理なく残せる金額から始めましょう✨
家計管理では、収支を黒字にしながら将来の支出へ備えることが基本とされています。
- 突然の通院
- 家電の故障
- 冠婚葬祭
- 車や自転車の修理
- 収入が一時的に減ったときの生活費
こうした支出が発生するたびに、「今月だけ借りればいい」とならないよう、小さな余白を作っておくことが重要です。
貯金額の大きさを競うのではなく、借りなくても対応できる支出を一つずつ増やすという考え方で進めましょう🌿
クレジットに頼らない支払い方法へ慣れておく 🪻💳
債務整理後は、クレジットカードやローンを以前と同じように利用できるとは限りません。
信用情報機関では契約や返済状況などの信用情報を一定期間保有しており、JICCでは債務整理などの取引事実について登録期間を定めています。
CICも信用情報の種類ごとに保有期間を定め、期間経過後に抹消すると案内しています。
「いつから必ずカードを作れる」と考えず、当面は借入れを前提にしない家計を作りましょう🪻✨
信用情報の登録期間が終了したことと、新しいクレジットやローンの審査に通ることは同じ意味ではありません。
審査は各事業者によって行われるため、「何年たてば必ず利用できる」と決めつけないことが大切です。
- 現金で使える範囲を把握する
- 口座残高を定期的に確認する
- 後払いを増やしすぎない
- 毎月の支払日を一覧にする
- 大きな買い物は先に資金を準備する
以前は「買ってから払う」が習慣になっていたなら、「貯めてから買う」へ順番を変えることも再出発の大切なポイントです🌿😊
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家計が崩れ始めたら借りる前に相談する 🌸🧭
債務整理後の家計管理で避けたいのは、再び苦しくなったときに一人で抱え込み、借入れで穴を埋めることです。
収入が減った、予定外の支出が重なった、整理後の返済が難しくなったなど状況が変化した場合は、返済を放置せず、手続きを依頼した弁護士・司法書士などへ早めに確認しましょう。
法テラスでは、経済的に困っている人を対象とした無料法律相談や、条件を満たす場合の弁護士・司法書士費用の立替制度を案内しています。
また、債務整理の相談では、給与明細、預貯金通帳、債権者に関する資料に加え、一か月の収入・支出を整理した家計簿などが参考資料として挙げられています。
家計が苦しくなったときの最初の選択肢を、「借りる」から「収支を確認して相談する」へ変えましょう✨
- 毎月の収入を確認する
- 固定費を先に確保する
- 週ごとの生活費を決める
- 急な出費用の資金を少しずつ作る
- 借入れを前提に買い物をしない
- 返済が難しくなったら早めに専門家へ確認する
債務整理後の再出発では、過去のお金の使い方を責め続けるより、次の一か月を借りずに暮らせる仕組みを作ることが大切です🌈✨
最初から完璧な家計を作る必要はありません。
固定費を把握する→生活費を週単位に分ける→小さな予備費を作る→後払いに頼りすぎない→苦しくなる前に相談するという順番で整えていけば、毎月のお金の流れが見えやすくなり、再び借入れへ頼りにくい生活を少しずつ作っていけます💰📝🌿
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