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生命保険を長く続けていると、「今の死亡保障は少し大きすぎるのでは」と感じることがあります。
子どもが成長したり、預貯金が増えたり、住宅ローンの残高が減ったりすると、加入当時と同じ保障額が必要とは限りません😊
ただし、保険料を下げたいからといって、金額だけを見て死亡保障を減らすのは避けたいところです。
死亡保障を見直す時は、「現在いくら入っているか」ではなく、「自分に万一のことがあった後、家族の生活にいくら不足するか」から考えることが大切です。
家族の生活費や教育費などを整理し、そこから配偶者の収入や預貯金、現在準備できているお金を差し引いてみましょう。
必要な支出－準備できるお金＝死亡保障で補いたい不足額という考え方にすると整理しやすくなります✨
まず万一の後に残る生活費を計算する 💰
死亡保障を減らしたい時に最初に考えたいのは、残された家族が毎月いくら必要になるかです。
現在の生活費をそのまま使うのではなく、自分が亡くなった後に減る支出と残る支出を分けてみましょう。
一人分の食費や趣味代など、減る可能性がある支出もあります😊
- 家賃・住宅に関する費用
- 家族の食費
- 水道光熱費・通信費
- 子どもの教育費
- 車や交通にかかる費用
- 保育・家事など新たに必要になる費用
例えば現在の生活費が月30万円でも、自分の分として使っていた金額が減れば、万一の後に同額が必要とは限りません。
「家族が今の生活を続けるために毎月いくら必要か」へ置き換えることが第一歩です🌿
生活費が必要になる期間を決める 📅
毎月の生活費が分かったら、それを何年間保障したいのか考えます。
子どもが小さい家庭と、すでに社会人になっている家庭では、家族を経済的に支える必要がある期間が大きく異なります。
子どもの独立などを一つの区切りにする方法があります✨
例えば子どもが5歳なら、これから長い期間の生活費や教育費を考える必要があります。
一方で子どもが大学卒業間近で、配偶者にも安定した収入があるなら、必要な保障期間は以前より短くなっている可能性があります。
死亡保障を減らせるかどうかは、保障額だけでなく「あと何年家族を支える必要があるか」で考えることが大切です😊
子どもの成長に合わせて必要額が変わるのは自然なことです。
教育費はこれから必要な分だけを見る 🎓
子どもがいる家庭では、生活費とは別に教育費を考えておきましょう。
ただし、これからかかる教育費の全額を死亡保障で用意する必要があるとは限りません。
すでに積み立てたお金まで死亡保障で重ねる必要はありません🌿
- 子どもの現在の年齢
- 今後想定している進学
- 教育用に準備している預貯金
- すでに支払いが終わっている教育費
- 子どもごとに残っている教育期間
子どもが成長するほど、これから必要になる教育費は減っていきます。
加入当時は大きな教育費を想定していた家庭でも、現在の残額に置き換えることで死亡保障を減らせる余地が見つかることがあります😊✨
住宅費は万一の後に残る金額で考える 🏠
住宅費も死亡保障を計算する時の大きな項目です。
賃貸なら万一の後も家賃が続く可能性がありますが、住宅ローンの場合は契約している団体信用生命保険などによって残債の扱いが変わります。
住宅費への備えがすでに用意されている場合があります😊
住宅ローンが所定の条件で完済される場合でも、住宅に関する支出が完全になくなるとは限りません。
固定資産税やマンションの管理費・修繕積立金など、その後も続く費用があれば生活費側へ含めて考えましょう。
「今いくら住宅ローンがあるか」ではなく、「万一の後に家族へいくら住宅費が残るか」を見ることがポイントです🌿
すでに保障されている住宅費まで生命保険で二重に備えていないか確認してみましょう。
配偶者の収入と預貯金を差し引く 💼
必要な生活費と教育費などが分かったら、次に家族側へ残るお金を確認します。
配偶者の収入や現在の預貯金があれば、必要な支出のすべてを死亡保障で用意する必要はありません。
この差額が死亡保障を減らせるか判断する材料になります✨
- 配偶者の今後の収入
- 普通預金・定期預金など
- 教育資金として準備済みのお金
- 現在加入している死亡保障
- 勤務先などから受け取れる可能性のある保障
- 利用できる公的な遺族保障
例えば以前より預貯金が増え、配偶者の収入も上がっているなら、加入当時より死亡保障へ頼る必要性が下がっている可能性があります。
家族に必要なお金が増減するだけでなく、自分たちで準備できているお金も毎年変わることを忘れないようにしましょう😊
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最後に不足額と現在の保障を比べる 🌱
ここまで整理したら、必要な支出と準備できるお金を比べてみます。
細かな金額まで完璧に計算する必要はなく、まず大まかな不足額を出すだけでも現在の死亡保障との違いが分かります。
家族の今後の生活費 ＋ 残りの教育費 ＋ 万一後に必要なその他の支出
－ 配偶者の収入・預貯金・公的保障など
＝ 死亡保障で補いたい不足額
例えば不足額が2,000万円程度と考えられるのに、現在5,000万円の死亡保障を持っているなら、保障を減らせる可能性を検討できます。
一方で計算した不足額と現在の死亡保障が近い場合は、保険料だけを理由に大きく減額すると家族の生活資金が不足する可能性があります。
死亡保障を減らしたい時は、「今の保険料が高いから何千万円減らす」と金額から決めるのではなく、家族に必要な生活費を先に計算しましょう。
万一の後に毎月必要な生活費と、それが何年間続くのかを考え、子どもの残りの教育費や住宅費も加えます😊
その後、配偶者の収入や預貯金、現在利用できる保障などを差し引きます。
子どもの成長や貯蓄の増加によって、以前より必要な死亡保障が小さくなることはあります。
反対に家族の働き方が変わったり、新たな教育費が必要になったりしていれば、まだ保障を大きく残したほうがよい場合もあるでしょう。
「何円減らせるか」ではなく、「減らした後でも家族の不足額を補えるか」を基準にすることが重要です🌿
生活費・必要期間・教育費・住宅費・残る収入・預貯金や公的保障という6項目を一度書き出してみましょう。
家族の生活に必要な金額から準備済みのお金を差し引いて考えることで、保障を減らしすぎることなく、今の家庭に合った死亡保障へ整えやすくなります😊✨
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